你的住房公積金會(huì)被取消嗎？

文｜謝九

5月18日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的意見》，提出了諸多經(jīng)濟(jì)改革措施。對(duì)普通民眾而言，其中提到“改革住房公積金制度”尤為值得注意。

在國務(wù)院的這篇萬字長文中，為什么改革住房公積金制度值得老百姓格外關(guān)注呢？首先是因?yàn)楹湍切┖甏蟮母母锎胧┫啾?，住房公積金和老百姓的切身利益更直接相關(guān)。更重要的是，文中提到的很多重要改革措施，包括看起來更重磅的房地產(chǎn)稅立法等等，其實(shí)近年來已經(jīng)多次提及，這次只是重復(fù)表達(dá)，而“改革住房公積金制度”則是近年來首次在如此高級(jí)別的文件中提及，這說明即將有實(shí)質(zhì)性的改革辦法出臺(tái)，所以更加值得關(guān)注。

圖 | 攝圖網(wǎng)

長期以來，我國的住房公積金制度屢受詬病，最近一段時(shí)間，重慶市前市長黃奇帆更是表示應(yīng)該取消住房公積金制度，引發(fā)大量熱議，董明珠也是公開表示附議。在這場大討論的熱潮當(dāng)中，國務(wù)院公開表示改革住房公積金，一定程度上也是對(duì)社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)的及時(shí)回應(yīng)。

那么，備受詬病的住房公積金制度，真的會(huì)被取消嗎？從國務(wù)院的表態(tài)來看，取消的概率應(yīng)該很小，國務(wù)院的表述是“改革住房公積金”，而不是取消，說明主要是對(duì)住房公積金體系里不合理的部分進(jìn)行改革，而不會(huì)一廢了之。

為什么我國的住房公積金制度不能簡單廢除呢？

圖 | 視覺中國

過去很多年，由于房價(jià)高漲，而住房公積金貸款額度有限，對(duì)很多購房者只是杯水車薪，被很多人視為雞肋，所以，很多人呼吁干脆取消公積金。但事實(shí)上，住房公積金也并非完全沒有作用，在很多房價(jià)較低的三四線城市，住房公積金還是能夠起到一定作用，即使在房價(jià)較高的城市，很多人用公積金加商貸的組合，也能享受到一定的低利率貸款。

截止2018年底，全國住房公積金累計(jì)發(fā)放貸款3000多萬筆，累計(jì)金額8萬多億元，也就是說，還是有3000多萬家庭從中受益。雖然住房公積金對(duì)很多高收入人群是雞肋，但對(duì)很多中低收入家庭還是有一定意義。這次國務(wù)院的文件對(duì)住房公積金的態(tài)度是“改革”而不是“取消”，對(duì)中低收入人群的關(guān)照是其中的重要原因。

住房公積金不能取消的另外一大原因，是因?yàn)閷?duì)很多人而言，住房公積金已經(jīng)成為收入的重要部分，如果貿(mào)然取消，會(huì)嚴(yán)重?fù)p害民眾的切身利益。

《安家》劇照

我國住房公積金是單位和個(gè)人按照工資的6%來繳納，如果足額繳納，對(duì)于個(gè)人來說已經(jīng)是一筆不容忽視的收入，以北京來看，目前的住房公積金上限是每月6668元，其中有一半來自企業(yè)繳納的住房公積金，如果就此取消的話，員工將面臨3000多元的收入損失。而且，住房公積金還能夠稅前扣除，能夠在很大程度上幫助員工避稅。如果住房公積金被取消，員工將面臨收入下降和稅收上升的雙重打擊，不僅民眾利益受損，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)背景下也不利于刺激消費(fèi)。

按照黃奇帆的設(shè)想，可以將住房公積金轉(zhuǎn)為企業(yè)年金，這樣老百姓不會(huì)吃虧。但事實(shí)上，這種做法意味著本來可以當(dāng)期提取的收入，只能在退休以后才能使用，資金的流動(dòng)性大大降低，老百姓肯定并不樂意。

所以，如果貿(mào)然取消住房公積金，無論對(duì)低收入群體還是中高收入者，都會(huì)帶來不同程度的利益受損。改革現(xiàn)有的弊端，而不是一廢了之是更穩(wěn)妥的辦法。

《北京愛情故事》劇照

我國住房公積金長期以來被視為雞肋，主要原因是和房價(jià)相比，公積金能夠提供的貸款額度太少，對(duì)購房者而言，完全依靠住房公積金很難實(shí)現(xiàn)住房夢(mèng)想。所以，如果對(duì)住房公積金改革，最有效的做法是提高貸款額度，讓更多中低收入的剛需能夠更好利用住房公積金。

我國住房公積金的另外一大弊端是對(duì)提取設(shè)置了太多限制，老百姓使用起來很不方便。很多人對(duì)于通過住房公積金買房其實(shí)并沒有太大的指望，但是至少希望自己能夠更方便的提取使用這筆資金。實(shí)際歸自己所有的資金卻不能自由使用，這也是住房公積金引發(fā)很多人不滿的重要原因。

目前，我國的住房公積金提取主要限于購買、建造、翻建、大修自住住房、償還購房貸款本息、租房等等，即使是這些規(guī)定用途，在實(shí)際提取時(shí)也會(huì)面臨一些苛刻條件，比如額度限制、提取頻率限制等等。如果不能滿足提取條件，就只能等到退休。而住房公積金躺在賬戶上只能享受1.5%的一年期存款利率，這樣的利率顯然跑不過通脹，這也就意味著，在退休前的漫漫歲月里，這部分資金將持續(xù)縮水。

《歡樂頌》劇照

當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)正面臨前所未有的壓力，急需通過消費(fèi)來提振經(jīng)濟(jì)，最近，很多國家為了鼓勵(lì)消費(fèi)，一方面給民眾發(fā)放現(xiàn)金，同時(shí)還允許民眾提前提取部分養(yǎng)老金用于消費(fèi)，主要目的都是為了應(yīng)對(duì)眼前這場前所未有的危機(jī)，中國或許也可以考慮釋放住房公積金來刺激消費(fèi)。

很多人因?yàn)椴粷M足提取條件，有高達(dá)幾十萬元的公積金只能在賬戶上長眠，截止2018年底，住房公積金的余額高達(dá)5.8萬億元。這一輪的住房公積金改革，如果能夠大幅放松提取和使用限制，既是對(duì)民眾關(guān)切的及時(shí)回應(yīng)，也能釋放更多的資金，對(duì)中國經(jīng)濟(jì)起到有力支撐。

改革住房公積金制度，還需要有更深層次的反思。住房公積金制度在新加坡發(fā)揮了很好的效果，但是我國在90年代引入之后，卻并沒有發(fā)揮出預(yù)期的效果，幾十年來屢受詬病。原因到底何在呢？

主要原因在于，新加坡的住房制度是一個(gè)完整的體系，住房公積金只是其中一個(gè)部分，而更重要的部分是新加坡不搞土地財(cái)政，政府以極低的價(jià)格大規(guī)模向保障性住房提供土地，新加坡超過8成的民眾住在政府組屋里，因?yàn)榉课輧r(jià)格便宜，所以住房公積金在新加坡能夠發(fā)揮實(shí)質(zhì)性作用。

圖 | 視覺中國

我國在90年代住房制度改革之初，一度也是要建立以經(jīng)濟(jì)適用住房為主的住房供應(yīng)體系，如果在保障房的基礎(chǔ)上搭配住房公積金制度，應(yīng)該也是可以起到新加坡的效果。但是后來我國開始以房地產(chǎn)為經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)，土地財(cái)政成為地方政府的重要收入來源，住房供應(yīng)體系開始過度市場化，而保障房體系大幅萎縮，由此帶來房價(jià)大幅飆漲，在這樣的背景下，住房公積金的實(shí)際功能也就被大大弱化了。

現(xiàn)在回頭來看，如果想要對(duì)住房公積金改革，使其能夠發(fā)揮出類似新加坡的效果，僅僅改革住房公積金制度本身是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要對(duì)整個(gè)住房制度做出深層次改革，尤其是當(dāng)初被拋棄的保障房體系，未來更是應(yīng)該大力補(bǔ)課。政府能夠抵制住土地財(cái)政的誘惑，在房地產(chǎn)市場不與民爭利，中國的房地產(chǎn)市場才能走向良性發(fā)展。

作者檔案