“您好，這邊是某某銀行信貸部的，您這邊有資金需要嗎？”

 

“您好，我們銀行針對(duì)像您這樣的優(yōu)質(zhì)客戶，推出年化低至3.9%的信用貸，額度高達(dá)30萬，您看需要幫您辦理嗎？”

 

……

 

自打今年以來，頭條君周邊很多朋友都表示，接到各種銀行的電話推銷，說現(xiàn)在可以去辦個(gè)消費(fèi)貸，利率很低。

 

當(dāng)年房貸利率高位站崗的朋友，心里就開始打盤算，房貸是年化6.3%的利率，而銀行工作人員口中的消費(fèi)貸，年化才3.8-4%左右，如果申請(qǐng)得了這個(gè)消費(fèi)貸，拿去還房貸，這中間不是賺了2%左右的利率了，減少了資金成本。

 

賬雖這么簡(jiǎn)單明了，但是這種富貴險(xiǎn)中求的做法，風(fēng)險(xiǎn)很大。

 

 

宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)壓力大，信貸刺激必須到位

 

8月1日，人民銀行召開2022年下半年工作會(huì)議，會(huì)議要求“保持貨幣信貸平穩(wěn)適度增長(zhǎng)”。

 

持續(xù)強(qiáng)調(diào)保持貨幣的信貸適度增長(zhǎng)，業(yè)界預(yù)判主要還是下半年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)壓力太大。

 

受國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境、國(guó)內(nèi)疫情反復(fù)等一些超預(yù)期因素負(fù)面影響，需求收縮、供給沖擊和預(yù)期轉(zhuǎn)弱“三重壓力”山大，使得經(jīng)濟(jì)瀕臨零增長(zhǎng)。

 

為保全年5.5%增長(zhǎng)，今年下半年，有專家說，還是需要銀行放水，打開水龍頭，滋潤(rùn)萬物生長(zhǎng)。

 

▲圖源新華社官網(wǎng)，如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系刪除

 

另一方面，信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)的刺激開始發(fā)生作用。

 

根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布2022年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告，2022年上半年，人民幣貸款增加13.68萬億元，同比多增9192億元。

 

這些貸款，主要給誰了呢？數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)占了大頭。上半年企事業(yè)單位人民幣貸款增加11.4萬億元，比上年同期多增3.03萬億元。

 

而且給他們的錢，也是最便宜的。據(jù)了解，6月份，新發(fā)放企業(yè)貸款利率為4.16%，比上年同期低34個(gè)基點(diǎn)。

 

這些便宜的錢給了企業(yè)，對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)有用嗎？答案是有。

 

6月份，M2、M1增速環(huán)比雙雙回升，同比分別增長(zhǎng)11.4%、5.8%，剪刀差是5.6%，而5月份的M1和M2剪刀差是5%（11.1%-4.6%），看得出來，剪刀差是在縮小。

 

▲數(shù)據(jù)來源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，如是金融研究院，如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系刪除

 

而從M1和M2的負(fù)剪刀差趨勢(shì)分析來看，從2021年年初開始出現(xiàn)剪刀差，2022年年初達(dá)到最大值，目前有縮小的勢(shì)頭，也說明的是經(jīng)濟(jì)的逐步復(fù)蘇，經(jīng)濟(jì)有了一定程度的穩(wěn)定和恢復(fù)。

 

 

投資基建，信貸政策的重要使命

 

7月28日，中共中央政治局召開會(huì)議指出，下半年要加大對(duì)企業(yè)的信貸支持，用好政策性銀行新增信貸和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資基金。

 

7月29日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議也明確，要發(fā)揮有效投資對(duì)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展的關(guān)鍵性作用。

 

國(guó)常會(huì)明確提出的調(diào)增政策性銀行8000億元信貸額度支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及國(guó)開行、農(nóng)發(fā)行設(shè)立的3000億元規(guī)模金融工具都是非常重要的。

 

據(jù)報(bào)道，全國(guó)7月合計(jì)開工重大項(xiàng)目3876個(gè)，投資總額達(dá)到2.4萬億元，其中，基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目為重中之重。

 

▲來源：證券時(shí)報(bào)，如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系刪除

 

我們廣西也不落后，近日，重大項(xiàng)目建設(shè)推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室印發(fā)《2022年第三批自治區(qū)層面統(tǒng)籌推進(jìn)重大項(xiàng)目方案》，14個(gè)設(shè)區(qū)市均有項(xiàng)目入列，共507個(gè)項(xiàng)目，總投資7926.3億元。

 

▲部分重大項(xiàng)目展示，來源：廣西區(qū)政府官網(wǎng)，如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系刪除

 

 

居民消費(fèi)意愿度不高，存錢降杠桿是主流

 

目前經(jīng)濟(jì)的難度還是在于當(dāng)前居民端口的需求和預(yù)期收縮的趨勢(shì)未有好轉(zhuǎn)。

 

現(xiàn)在的人，個(gè)個(gè)都喊窮，哪怕銀行不斷在強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)在存錢利率很低，劃不來，貸款利率低，借銀行的錢是劃得來的，但是銀行的存款數(shù)據(jù)卻有蹭蹭的上漲。

 

2022年上半年，一方面是貸款創(chuàng)造了同比增長(zhǎng)的歷史新低，另一方面是存款的數(shù)據(jù)，卻創(chuàng)造了歷史新高。

 

數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，住戶貸款余額同比增長(zhǎng)11.2%，較2021年底下滑0.4個(gè)百分點(diǎn)，中長(zhǎng)期貸款余額同比減少3.2個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到歷史新低，居民新增存款高于新增貸款8.15萬億元，創(chuàng)造歷史新高。

 

▲金融機(jī)構(gòu)住戶部門存貸差值同比走勢(shì)，如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系刪除

 

除了平常的消費(fèi)之外，由于房地產(chǎn)的下行，老百姓現(xiàn)在對(duì)房地產(chǎn)也是“狗不理”的狀態(tài)。

 

今年上半年房地產(chǎn)開發(fā)投資增速為-5.4％，拖累了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，居民新增房貸的規(guī)模也接近于零。

 

▲數(shù)據(jù)來源：WIND，中泰證券研究所，如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系刪除

 

這么脆弱的消費(fèi)意愿，還有另外一個(gè)重要原因就是居民失業(yè)率的提升。

 

頭條君身邊80后朋友說，當(dāng)年20多歲的時(shí)候，從來不擔(dān)心受怕，身上的錢可以花到一毛不剩，甚至背上一身的負(fù)債都不怕，因?yàn)槟菚r(shí)工作穩(wěn)定，收入穩(wěn)定。

 

但是現(xiàn)在卻很怕了，因?yàn)椴欢囊惶?，工作就沒了，收入就沒了，現(xiàn)在唯一的想法就是攢錢，還錢。

 

▲數(shù)據(jù)來源：WIND，中銀證券，如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系刪除

 

搞錢，降杠桿，節(jié)約資金成本，成為很多人內(nèi)心的一盤棋。

 

 

抵押貸、經(jīng)營(yíng)貸流入樓市，倒是真敢玩

 

近期，有媒體報(bào)道，北京樓市重新出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)貸、抵押貸。

 

操作方式就是用首套房做抵押，注冊(cè)一個(gè)公司，大概可以貸出房本一半的金額，利率在3.85%-4.2%，可以循環(huán)使用。

 

也有傳聞，北京不少年輕人接到電話，說新出的一款抵押經(jīng)營(yíng)貸，以低利息置換掉他的高息房貸。

 

據(jù)說，主流的抵押貸產(chǎn)品，利息普遍在年化3.7%左右，最低能達(dá)到3.5%。

 

▲抵押貸流程，來源：房察，如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系刪除

 

如果你是當(dāng)年年化5%-5.5%之間上車的客戶，經(jīng)過中介這么一操作，瞬間就可以省下一筆不少的利息支出。

 

南寧有沒有這些情況存在呢？

 

今年五一樓市特別火的時(shí)候，頭條君曾經(jīng)去一個(gè)火的豪宅盤調(diào)研，銷售置業(yè)顧問提到，他們的客戶都是經(jīng)過資產(chǎn)配置之后，將資金用來買房。

 

那么具體這個(gè)資產(chǎn)配置的方法途徑，未有解釋。

 

倒是有人說，南寧也有人議論過這件事。

 

▲微信截圖

 

 

用消費(fèi)貸去還房貸，這個(gè)利息差可行？

 

信貸放水，還有一個(gè)重要的方面就是刺激消費(fèi)。

 

不少銀行針對(duì)一些優(yōu)質(zhì)的企業(yè)推出了條件特別優(yōu)惠的消費(fèi)貸。

 

頭條君的朋友小明近期特別開心，他和頭條君說，他在比較好的國(guó)企里面，有幾家銀行都對(duì)他們企業(yè)做了特別的授信，最高額度可以達(dá)到30萬，年化利率3.85-3.9%，三年期，一年內(nèi)還利息，到期還本金，三年內(nèi)可以循環(huán)使用。

 

他特別心動(dòng)，想弄兩家銀行的消費(fèi)貸出來，去還他的房貸，因?yàn)樗姆抠J利率是年化6.3%。

 

▲微信截圖

▲微信截圖

 

但是，有網(wǎng)友提醒， 去貸款不能只看這1年或3年的利率，要看這個(gè)便宜的利率結(jié)束后，銀行會(huì)給什么利率。

 

▲微信截圖

 

你的假定是三年后你資金實(shí)力雄厚了，但是你要預(yù)料到，三年之后，你如果更加窮困潦倒怎么辦？

 

不要頭腦發(fā)熱，直接用經(jīng)營(yíng)貸、信用貸取代現(xiàn)在的房貸，到時(shí)候沒錢全款的話，就是斷供和法拍了。

 

確實(shí)要結(jié)合自己的實(shí)際情況去衡量，不要聰明反被聰明誤。

 

小明最后想了一下，如果去幾個(gè)銀行都借點(diǎn)錢，把房貸還了，但是一旦家里出現(xiàn)急用錢的情況，那就沒辦法變現(xiàn)了。

 

銀行現(xiàn)在的利率雖然高一點(diǎn)，但是月供他還能承受，其余的資金來源渠道可以留著，以防萬一。

 

 

 

 

關(guān)注「南寧樓市頭條」視頻號(hào)

聰哥給你靠譜買房建議

 

 

聲明

1.本微信公眾號(hào)正文及答復(fù)等全部?jī)?nèi)容僅為公眾號(hào)運(yùn)營(yíng)者對(duì)相關(guān)問題的個(gè)人分析，旨在傳達(dá)觀點(diǎn)，交流意見，不作為指導(dǎo)、引導(dǎo)相關(guān)投資、買賣的依據(jù)或風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。

2.樓市有風(fēng)險(xiǎn)，買賣需謹(jǐn)慎。

3.文中所涉內(nèi)容如有事實(shí)錯(cuò)誤或涉嫌侵權(quán)的，請(qǐng)告知我們，我們將依法核實(shí)后處理。

4.法律顧問：廣西岱威優(yōu)律師事務(wù)所。

 

轉(zhuǎn)載自：南寧樓市頭條