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  • 銀行怎么了?存取現(xiàn)金超5萬(wàn),登記來(lái)源用途!還有2家停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)!

        近日,中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)日前聯(lián)合印發(fā)《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)令〔2022〕第1號(hào),以下簡(jiǎn)稱《辦法》),自2022年3月1日起施行。

        其中,《辦法》第十條提到,商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的,應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶身份,了解并登記資金的來(lái)源或者用途,遵循大額現(xiàn)金管理的相關(guān)規(guī)定。

        此外,以下為《辦法》要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)開(kāi)展客戶盡職調(diào)查或識(shí)別并核實(shí)客戶身份,并登記客戶身份基本信息,留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件的情況:

        《辦法》第九條指出,開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)為不在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付、實(shí)物貴金屬買賣、銷售各類金融產(chǎn)品等一次性交易且交易金額單筆人民幣5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上的;一次性交易包括明顯有關(guān)聯(lián)關(guān)系的數(shù)次交易且5日內(nèi)累計(jì)達(dá)到上述金額的。

        《辦法》第十二條中指出,證券公司、期貨公司、證券投資基金管理公司以及其他從事基金銷售業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),向不在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶的客戶銷售各類金融產(chǎn)品且交易金額單筆人民幣5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上的。

        《辦法》第十七條指出,非銀行支付機(jī)構(gòu)以開(kāi)立支付賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系,以及向客戶出售記名預(yù)付卡或者一次性出售不記名預(yù)付卡人民幣1萬(wàn)元以上的;通過(guò)簽約或者綁卡等方式為不在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶的客戶提供支付交易處理且交易金額為單筆人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1000美元以上,或者30天內(nèi)資金雙邊收付金額累計(jì)人民幣5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上的。

        《辦法》第二十一條指出,保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)管理公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、貸款公司、銀行理財(cái)子公司以及中國(guó)人民銀行確定的其他金融機(jī)構(gòu)在與客戶簽訂金融業(yè)務(wù)合同且交易金額超過(guò)5萬(wàn)元的。

     

     

    兩家民營(yíng)銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)

     

        1月28日,北京中關(guān)村銀行發(fā)布公告稱,隨著其加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐、不斷加大線上業(yè)務(wù)發(fā)展力度,為了給客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù),經(jīng)向有關(guān)監(jiān)管部門報(bào)備,其將于2022年4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù),停辦渠道包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面和ATM機(jī)自助渠道。

     

        客戶可通過(guò)手機(jī)APP、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理除現(xiàn)金收付以外的其他各類業(yè)務(wù);確需現(xiàn)金服務(wù)的,可轉(zhuǎn)賬至他行辦理,北京中關(guān)村銀行免收轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

     

     

        據(jù)北京商報(bào)記者從中關(guān)村銀行客服人員處獲悉,暫?,F(xiàn)金收付業(yè)務(wù)是指存款和取款均無(wú)法通過(guò)現(xiàn)金方式進(jìn)行,4月1日起客戶現(xiàn)金存取需通過(guò)他行轉(zhuǎn)賬進(jìn)行,但非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的存取款不受影響。

     

     

        無(wú)獨(dú)有偶,1月初,遼寧振興銀行也發(fā)布行停辦柜面和 ATM 現(xiàn)金業(yè)務(wù)的公告。稱為集中資源提升電子銀行的服務(wù)能力,為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),經(jīng)主管人民銀行批復(fù),該行將于2022年3月1日起停辦柜面現(xiàn)金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設(shè)備存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)。您也可以通過(guò)該行手機(jī)銀行、微信銀行等渠道辦理資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

     

        該行提到,如果客戶持有該行借記卡,可繼續(xù)在帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的他行ATM辦理現(xiàn)金取款業(yè)務(wù),也可以通過(guò)該行手機(jī)銀行、微信銀行等渠道辦理資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

     

    均為節(jié)省線下成本

     

    發(fā)力數(shù)字化轉(zhuǎn)型

     

        分析認(rèn)為,兩家銀行停辦銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)的主要目的是節(jié)約線下業(yè)務(wù)成本,并集中資源投入到數(shù)字化服務(wù)能力的提升。

     

        中關(guān)村銀行在公告中表示,停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)是因?yàn)?ldquo;隨著我行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐、不斷加大線上業(yè)務(wù)發(fā)展力度,為了給客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)”。

     

        遼寧振興銀行也表示,停辦該業(yè)務(wù)的目的是“集中資源提升電子銀行的服務(wù)能力”。

     

        據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道,一位民營(yíng)銀行人士表示,對(duì)于大部分民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō),留著柜臺(tái)、柜員、現(xiàn)金押送等,這些成本可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)金業(yè)務(wù),“現(xiàn)金押運(yùn)費(fèi)用可能都比押運(yùn)的現(xiàn)金多。

     

        資料顯示,北京中關(guān)村銀行是北京市首家獲批籌建的民營(yíng)銀行,注冊(cè)資本40億元,于2017年6月獲批開(kāi)業(yè),也是全國(guó)首家以科技金融為主要特色的法人銀行,2017年6月獲批開(kāi)業(yè)。至2020年底,北京中關(guān)村銀行科技條線人員和外協(xié)外包人員共334人,占總員工的64.35%。

     

        目前,線上渠道對(duì)北京中關(guān)村銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的重要性愈發(fā)不容忽視。2021年7月,北京中關(guān)村銀行行長(zhǎng)楊新軍在訪談中稱,北京中關(guān)村銀行線下對(duì)公業(yè)務(wù)占比近40%,線上業(yè)務(wù)占比超60%。

     

        楊新軍接受采訪時(shí)也曾表示,“很多民營(yíng)銀行原來(lái)做了一些線下對(duì)公、零售業(yè)務(wù),后來(lái)基本上往線上零售業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)型,因?yàn)橛梢粋€(gè)網(wǎng)點(diǎn)、幾百人去做大對(duì)公業(yè)務(wù)是很難的。所以民營(yíng)銀行想發(fā)展、想獲客,只能通過(guò)加大科技投入、借用外部合作等資源,通過(guò)產(chǎn)品、通過(guò)體驗(yàn)來(lái)服務(wù)客戶。”

     

        遼寧振興銀行則是遼寧省首家民營(yíng)銀行,注冊(cè)資本20億元,于2017年9月獲批開(kāi)業(yè)。

     

    網(wǎng)友熱議:老年人存取款怎么辦?

        不過(guò),該消息在春節(jié)期間不斷發(fā)酵。在不少人眼里,去銀行網(wǎng)點(diǎn)存取錢是銀行的基本業(yè)務(wù)。有的老年人也不懂如何網(wǎng)上操作,如今突然宣布暫停,老年人存取款怎么辦?

        

    更有人直言,辦不了一般銀行業(yè)務(wù),還怎么叫銀行?

     

    不過(guò)也有人認(rèn)為,這是大勢(shì)所趨。

     

    銀保監(jiān)會(huì)剛發(fā)文

     

    2025年,數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效

     

        值得注意的是,1月17日,銀保監(jiān)會(huì)剛發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》(銀保監(jiān)辦發(fā)[2022]2號(hào),下稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》),數(shù)字化轉(zhuǎn)型已上升為全行業(yè)戰(zhàn)略。

     

     

        《指導(dǎo)意見(jiàn)》的主要內(nèi)容包括五大方面,分別為:戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設(shè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化、數(shù)據(jù)能力建設(shè)、科技能力建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防范和組織保障和監(jiān)督管理。

     

        《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面提升數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用能力。一是健全數(shù)據(jù)治理體系,制定發(fā)展戰(zhàn)略,加強(qiáng)制度建設(shè)和考核評(píng)價(jià)。二是增強(qiáng)數(shù)據(jù)管理能力,構(gòu)建覆蓋全生命周期的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系。三是加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量控制,建立企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系,形成以數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控機(jī)制。四是提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力,通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)催生新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式,提高大數(shù)據(jù)分析對(duì)實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、管理決策的支持能力。

     

        指導(dǎo)意見(jiàn)明確提出了“2025年,銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效時(shí)間表,要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要“科學(xué)制定和實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略,將其納入機(jī)構(gòu)整體戰(zhàn)略規(guī)劃”,并且明確將掛鉤信息科技監(jiān)管評(píng)級(jí)評(píng)分,數(shù)字化轉(zhuǎn)型從部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自發(fā)的發(fā)展舉措升級(jí)為全行業(yè)的戰(zhàn)略方向。

     

     

        對(duì)此,安永企業(yè)咨詢有限公司認(rèn)為,這對(duì)中小銀行的啟示:數(shù)字化轉(zhuǎn)型不再是要不要做的問(wèn)題,而是怎么快速啟動(dòng),響應(yīng)國(guó)家導(dǎo)向和監(jiān)管要求的問(wèn)題。

     

     

        此外,指導(dǎo)意見(jiàn)明確提出“高級(jí)管理層統(tǒng)籌負(fù)責(zé)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作,建立數(shù)字化戰(zhàn)略委員會(huì)或領(lǐng)導(dǎo)小組,明確專職或牽頭部門,開(kāi)展整體架構(gòu)和機(jī)制設(shè)計(jì)”,“組建不同業(yè)務(wù)條線、業(yè)務(wù)與技術(shù)條線相融合的共創(chuàng)團(tuán)隊(duì)”,強(qiáng)調(diào)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型是跨部門、跨條線、跨領(lǐng)域的整體工作。

     

     

    網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量逐年下滑、銀行人員減少

     

    但依舊重要

     

        中信建投老師一篇《數(shù)字化和銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型》報(bào)告中指出,隨著數(shù)字化浪潮的到來(lái),銀行業(yè)務(wù)的離柜率正在逐漸走高,傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的數(shù)字化替代使得商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)面臨前所未有的轉(zhuǎn)型壓力,網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也在逐年下滑。

     

        國(guó)際貨幣基金組織以商業(yè)銀行為對(duì)象收集的數(shù)據(jù)顯示,在約100個(gè)國(guó)家里,近10年銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少14%。在歐美國(guó)家和韓國(guó),銀行網(wǎng)點(diǎn)削減趨勢(shì)正在逐步加快。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù),2018年至2020年中國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)連續(xù)三年下滑。2021年上半年,銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少的趨勢(shì)仍在持續(xù),工行、農(nóng)行、中行、建行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量除工行小幅增加了23個(gè)以外,農(nóng)行、中行及建行分別環(huán)比減少94個(gè)、31個(gè)和85個(gè)。

     

        與網(wǎng)點(diǎn)的縮減同步的是銀行人員的減少,僅在2021年上半年,上述四大國(guó)有銀行對(duì)比年初分別減少了10000人、4919人、3490人及3916人,這其中大部分來(lái)自于網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)柜員的減少。同時(shí),銀行網(wǎng)點(diǎn)的改造力度一直居高不下:2017-2020年,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改造營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量分別為10700個(gè)、8006個(gè)、15591個(gè)、12800個(gè)。

     

     

        不過(guò),其認(rèn)為銀行網(wǎng)點(diǎn)依舊重要。即使在數(shù)字化渠道非常便利的今天,受到技術(shù)限制的老年人群,以及偏好穩(wěn)健保守、追求綜合體驗(yàn)的客群仍然愿意將網(wǎng)點(diǎn)作為銀行業(yè)務(wù)的主要渠道。

     

        仍然有很多客戶對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)具有偏好,此外,物理網(wǎng)點(diǎn)在復(fù)雜業(yè)務(wù)處理、線上線下渠道打通、生態(tài)場(chǎng)景融合的角度仍然可以發(fā)揮不可替代的角色。

     

        其分析,智能網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型趨勢(shì):智能化、場(chǎng)景化、輕量化。通過(guò)招商銀行的網(wǎng)點(diǎn)案例來(lái)看,銀行通過(guò)構(gòu)建“網(wǎng)點(diǎn)+App+場(chǎng)景”形成銀行3.0模式,能夠在線上獲取流量反哺線下渠道;而線下渠道通過(guò)進(jìn)一步升級(jí)改造,能夠提供更舒適的環(huán)境與更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),這樣的銀行網(wǎng)點(diǎn)生態(tài)就具備可持續(xù)性。

     

    新型網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì):

     

    1)數(shù)量上:網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量變化顯著體現(xiàn)出銀行類型差異和地區(qū)差異:銀行間差異體現(xiàn)為國(guó)有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)減少、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)增加;地區(qū)差異體現(xiàn)為發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)減少、村鎮(zhèn)與貧困地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)增加。

     

    2)場(chǎng)景化探索:網(wǎng)點(diǎn)金融+生活融合的大趨勢(shì)不可避免,近年來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)在場(chǎng)景創(chuàng)新主要突破的方向?yàn)殂y政互聯(lián)場(chǎng)景、養(yǎng)老主題場(chǎng)景、惠民社區(qū)場(chǎng)景與特色主題場(chǎng)景。

     

        銀行網(wǎng)點(diǎn)未來(lái)展望:風(fēng)險(xiǎn)最小的轉(zhuǎn)型方式就是利用渠道優(yōu)勢(shì)承擔(dān)平臺(tái)類服務(wù)業(yè)務(wù),例如連接政府、社區(qū)和客戶,或者基于某一類特定場(chǎng)景(如汽車)連接上游企業(yè)與下游客戶。在這種模式下,銀行網(wǎng)點(diǎn)可以更好“聚類”客群,結(jié)合自身的業(yè)務(wù)有效轉(zhuǎn)化客戶。智慧網(wǎng)點(diǎn)模式下,銀行線上與線下的融合(OMO)非常關(guān)鍵。

     

        網(wǎng)點(diǎn)仍然應(yīng)該利用線上平臺(tái)的流量拓展“走出去”,互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下,“酒香也怕巷子深”,銀行網(wǎng)點(diǎn)也需要互聯(lián)網(wǎng)流量轉(zhuǎn)化的加持,來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)生態(tài)場(chǎng)景的良性循環(huán)。

     

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